O ano de 2022 no setor de banking e meios de pagamento foi movimentado. Com a tecnologia evoluindo rapidamente, 2023 deverá continuar nesse ritmo.
A digitalização do banking é uma realidade consolidada. Por isso, bancos tradicionais e fintechs reservam boa parte de seus investimentos para o desenvolvimento da tecnologia. O ano de 2022 do banking no Brasil foi de consolidação de tecnologias que já existiam, como o Pix, e a chegada de outras, como o 5G, que viabiliza diversos avanços no setor. Veja os principais acontecimentos do banking no ano.
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Diminuição dos pagamentos por espécie
Muitas das evoluções do setor de banking visam reduzir a circulação de dinheiro no país. Isso porque outros meios de pagamento têm maior rastreabilidade, combatendo a corrupção, a lavagem de dinheiro e a sonegação fiscal. O dinheiro em espécie ainda é o meio de pagamento preferido da maioria dos brasileiros, especialmente nas classes D e E, que são menos bancarizadas.
A evolução dos meios de pagamento vem ajudando a aumentar ano a ano a inserção de novas formas de fazer o dinheiro circular, como os pagamentos instantâneos, o uso de cartões de crédito e débito e até criptomoedas. A consolidação do Pix brasileiro e o surgimento de mais bancos digitais vem pavimentando o caminho de maior inclusão financeira e a diminuição dos pagamentos em dinheiro vivo.
Nessa direção, em dezembro de 2022, a Câmara dos Deputados aprovou um projeto de lei que busca reduzir ainda mais a circulação de papel-moeda no Brasil. Se virar lei, o Conselho Monetário Nacional (CMN) poderá estabelecer valores máximos e diretrizes para a realização de transações financeiras ou pagamento de cheques em espécie. Se ultrapassados esses limites, as transações devem ser realizadas por meios eletrônicos ou mediante crédito em conta. A medida fará parte da Lei de Prevenção à Lavagem de Dinheiro.Avanço das fintechs diminui a concentração bancária no Brasil
O Banco Central do Brasil revelou que o avanço das fintechs e do embedded finance no país reduziu a concentração bancária de 81% para 71%. Isso significa uma melhor distribuição do crédito financeiro e maior competitividade no setor bancário. Tudo indica que esse movimento continue em curso no próximo ano.
Chegada do 5G no Brasil
Depois de muita negociação, em julho de 2022 a tecnologia móvel do 5G chegou oficialmente ao Brasil. 5G é o nome dado à quinta geração de tecnologia de redes móveis e banda larga. Ela representa uma internet mais rápida, que permite respostas instantâneas de conexão e alta velocidade, mesmo quando há concentração de pessoas fazendo uso dela.
Para os meios de pagamento, o 5G é uma oportunidade de evolução, por permitir uma melhor experiência para o usuário, a chegada da internet a regiões afastadas dos grandes centros, o barateamento dos produtos financeiros e uma maior inclusão digital.
Na prática, a tecnologia ainda está ao alcance de poucas pessoas, mas segue em expansão em 2023.
Crescimento e mudanças no Pix
O Pix foi lançado pelo Banco Central do Brasil no final de 2020 para que pessoas físicas e jurídicas pudessem transferir valores em tempo real 24 horas por dia, sete dias por semana. Apesar de desconfianças da população sobre a segurança do Pix, a partir de fevereiro de 2022, tornou-se o meio de pagamento mais usado no Brasil.
Para ficar mais seguro e eficiente, o ano de 2023 entrou com algumas regras novas para o Pix:
1. Fim do limite por transação
2. Flexibilização do horário do período noturno
3. Aumento dos valores disponíveis nas modalidades Pix Saque e Pix Troco
4. Fim dos limites para transferência a contas de pessoas jurídicas
5. Os limites de compras com o Pix passam a ser iguais à TED
6. O Tesouro Nacional passa a poder pagar aposentadorias, pensão e salários por conta-salário associada ao Pix
7. Cada correspondente bancário agora tem o direito de ter uma conta em seu nome para o recebimento de recursos
Novas regras para fintechs
Em março de 2022, o Banco Central do Brasil (Bacen) divulgou novas regras para o enquadramento das fintechs com o objetivo de dar mais segurança para os clientes dessas instituições. As regras são proporcionais ao porte e à complexidade das fintechs, padrão que os bancos tradicionais já seguiam.
Com essas novas regras, o Bacen pretende aumentar a concorrência no sistema de meios de pagamento e a inclusão financeira dos brasileiros. Esse aprimoramento se tornou necessário com a diversificação das fintechs desde o estabelecimento do marco legal das Instituições de Pagamento (IPs), de 2013. Nesse tempo, parte dessas instituições criou subsidiárias financeiras e passou a assumir novos riscos, sem garantir novas ações de prudência.
Ao mesmo tempo, a regulação mantém regras simplificadas e requerimentos mais fáceis para conglomerados liderados por IPs que não são integrados por instituição financeira, por terem risco menor. Assim, as portas continuam abertas para novos participantes que tendem a trazer inovação ao mercado.
O que vem por aí?
Muitas das novidades de 2022 vão evoluir em 2023. Veja o que mais ouviremos falar no setor de banking neste ano:
Pix internacional
Um sistema de transferências instantâneas entre países já está em fase de testes e deve entrar em vigor em 2023. O Bank Of International Settlements (BIS) está testando a ferramenta Nexus, que pretende permitir a realização de transferências entre diferentes nações em até um minuto. O projeto quer conectar mais de 60 países.
Assim como o Pix brasileiro, a ferramenta internacional nasce com o objetivo de reduzir custos e trazer agilidade para as operações comerciais entre os países. Para o turismo é também um grande facilitador. Imagina poder estar em qualquer país sem precisar ficar convertendo as moedas para fazer compras? Além, é claro, de não pagar as taxas de cartão de crédito e de câmbio.
Real Digital
Também entrou em fase de testes em 2022 e deve se tornar realidade em 2023 o Real Digital, uma moeda que vai existir apenas virtualmente e será usada para que ainda mais transações financeiras sejam feitas exclusivamente no ambiente digital. Pagamentos, transferências, compras e investimentos não precisarão mais do dinheiro físico para acontecerem. É a chamada Central Bank Digital Currency (CBDC), ou seja, moeda emitida pelo Banco Central de um país.
O Real Digital vai ficar disponível através de uma carteira digital, sob responsabilidade de um agente autorizado pelo Banco Central, como banco ou fintech, por exemplo.
Crescimento das fintechs de nicho
Com o mercado de fintechs consolidado, os bancos digitais precisam encontrar novos espaços para encontrar e fidelizar clientes. É nesse cenário que surgem os bancos verticais, que devem crescer em 2023. A ideia é entregar uma experiência bancária personalizada para um tipo específico de cliente. Um exemplo é o projeto Banco Genyx, que, em parceria com o S3 BANK, oferece soluções financeiras para profissionais do setor de energia solar, como crédito com taxas competitivas e diversos serviços bancários.
O caminho para as fintechs de nicho está aberto. Enquanto a primeira geração de bancos e serviços digitais teve que construir suas próprias APIs e tecnologias do zero, os novos bancos não precisam. Eles podem contratar a infraestrutura bancária, uma plataforma de BaaS, e lançar seus produtos mais rapidamente e com um custo muito menor.
Disseminação do embedded finance
O embedded finance (finanças integradas) não é novidade, mas ainda tem muito espaço para conquistar em 2023. O modelo está acabando com as barreiras entre empresas financeiras e não financeiras, pois coloca os serviços financeiros disponíveis para os usuários onde eles estiverem precisando, sem que eles tenham que procurar um banco para isso.
Com a ajuda de instituições sólidas como S3 BANK, qualquer empresa pode integrar ao seu negócio recursos como pix, cartões bandeirados, contas digitais, transações P2P, débito autorizado customizável, empréstimos, operações de backoffice e um amplo leque de possibilidades, criando uma experiência prática e acessível para seus usuários. Saiba mais.
